汽車越來越智能，車險也要「與時俱進(jìn)」了？

發(fā)表于： 2017.02.28

100 多年前，汽車的出現(xiàn)催生了汽車保險行業(yè)。

時至今日，僅中國 2015 年全年車險保費收入就已突破 6000 億元，買車都得買保險已經(jīng)成為共識。同時，由于保險行業(yè)的特殊性，入行門檻非常高，玩家就那么幾個。不過，隨著汽車科技的發(fā)展，已有的保險業(yè)的玩法或許已經(jīng)不再適用于未來的車上。

自動駕駛讓汽車變得更安全

首先，自動駕駛的出現(xiàn)會降低車禍率，進(jìn)而給車險帶來變革。

谷歌的無人駕駛小車至今已經(jīng)跑過了 300 萬公里，號稱要比人類司機(jī)更安全。特斯拉依靠全球車輛的眾包數(shù)據(jù)，Autopilot 系統(tǒng)已經(jīng)累計跑過了 3.5 億公里。

Elon Musk 曾經(jīng)說過，特斯拉第二代 Autopilot 系統(tǒng)可以幫助減少 90%的事故。當(dāng)年的第一代 Autopilot 系統(tǒng)，幫助減少 40%的事故。

下面這張圖，代表了每百萬英里事故的發(fā)生次數(shù)，可以看出使用 Autosteer（自動轉(zhuǎn)向）功能前為 1.3 次，到了加強版 Autosteer 功能（即第二代 Autopilot 系統(tǒng)）就變成了 0.1 次。

同樣，沃爾沃也在自動駕駛領(lǐng)域摸爬滾打多年，他們曾宣布，要在 2020 年的時候讓旗下汽車的事故死亡率降至 0，即「零死亡愿景」。

更重要的是，沃爾沃還會為自動駕駛引發(fā)的事故負(fù)責(zé)，許下同樣承諾的還有奔馳和谷歌。由此可見，車企對商用后的自動駕駛技術(shù)非常自信。

那么問題來了，當(dāng)一輛車變得更安全，事故發(fā)生率大大降低時，是不是應(yīng)該繳納更少的保費？

其次，軟件已經(jīng)變成汽車配置的一部分，特斯拉已經(jīng)可以從「軟件」區(qū)分高低配了，并且可以通過 OTA 功能升級。特斯拉的出現(xiàn)，已經(jīng)讓現(xiàn)在的車險有點「水土不服」了。很多特斯拉車主都遇到了保費過高，與本車配置不符的情況。

有位叫 Kman 的特斯拉車主曾在 Youtube 上發(fā)視頻抱怨，自己有一輛 Model S P90D，但保險公司卻根據(jù)車輛 VIN 碼將其判定帶 Ludicrous 模式的 P90D。這樣一來，Kman 的保費就高了很多，因為這兩款車型本身就有差價，進(jìn)而會影響保費。當(dāng) Kman 聯(lián)系保險公司后，保險公司答應(yīng)會在接下來半年中每個月返還他 200 美元的保費，同時調(diào)低下一保期的保費。

那么問題來了，假如 Kman 后來通過 OTA 功能開啟了 Ludicrous 功能，保費該不該變？

同樣影響保費的還有電池容量，現(xiàn)在新前臉的 Model S 60D 和 70D 車型都能通過 OTA 功能升級成 75kWh 車型。因為這兩款車本身就是 75kWh 電池組，但通過軟件限定了可用電量。那么用戶買的是 60kWh 的車型，保費是不是不應(yīng)該按 75kWh 的算？如果用戶購車后解鎖 75kWh 電池組，保費要不要漲？

其實解決自動駕駛和 OTA 給保險行業(yè)帶來的問題，還得靠車企自己，因為只有車企手握所有駕駛數(shù)據(jù)，完全可以根據(jù)用戶實際配置和駕駛習(xí)慣來制定保費。在更遠(yuǎn)的無人駕駛時代，車企一定會在保險行業(yè)扮演重要角色，甚至瓜分保險公司的蛋糕。

車企進(jìn)軍保險行業(yè)是趨勢

目前來看，車企已有進(jìn)軍保險行業(yè)的先例，方式分為兩種，一種是聯(lián)合保險公司針對旗下車型推出定制保險，一種是由車企出資成立或入股保險公司。

先來說第一種，特斯拉是最典型的例子。

去年，特斯拉在香港和澳大利亞推出 InsureMyTesla保險服務(wù)，合作伙伴分別是 AXA 通用保險公司和 QBE 保險公司。不過目前來看，這種特斯拉定制保險算是個試水，還觸及不到自動駕駛。